Was man über Privatkredite wissen sollte

Der PostFinance Privatkredit unterstützt Kund:innen bei der Umsetzung ihrer Pläne. Wir reden mit Tim Ackermann, CEO von bob Finance, über die Möglichkeiten und Risiken, die ein Privatkredit bietet. Der etablierte Schweizer Kredit- und Finanzierungsspezialist bob Finance ist Kooperationspartner für den PostFinance Privatkredit.

Was versteht man eigentlich unter einem Privatkredit?

Tim Ackermann: Privatkredite werden auch Konsumkredite genannt. Wir als Kreditgeber leihen Privatpersonen über eine gewisse Zeit Geld, das sie frei verwenden können. Die Kreditnehmer:innen bezahlen uns dafür einen Zins auf diesen Geldbetrag. Die Rückzahlung der geliehenen Summe plus Zins erfolgt in monatlichen Raten über eine vertraglich festgelegte Laufzeit.

Wie verbreitet sind Privatkredite in der Schweiz?

Privatkredite sind eine in der Schweiz weit verbreitete und nachgefragte Finanzierungslösung. Gemäss der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) wurden im Jahr 2023 knapp 120’000 Privatkredite mit einem Kreditvolumen von 4,6 Milliarden Franken an Privatpersonen vergeben.

Wofür nehmen die Schweizer:innen am häufigsten einen Privatkredit auf?

Die Gründe für die Aufnahme eines Privatkredits sind vielfältig. Oftmals geht der Aufnahme ein kurzfristiger Finanzierungsbedarf voraus, beispielsweise für den Kauf eines Gebrauchtwagens oder eines hochwertigen Fahrrads, einer Küche oder generell für Renovationen oder Anschaffungen im Rahmen eines Umzugs. Auch Kosten für Weiterbildungen sind Gründe für eine Kreditaufnahme.

Angenommen, man hat bereits einen Privatkredit bei einer anderen Anbieter:in. Kann man diesen durch einen PostFinance Privatkredit ablösen?

Ja, das ist möglich. Kreditnehmer:innen können auf diese Weise unter Umständen sogar Geld sparen, da PostFinance den Privatkredit ab 4,90 Prozent anbietet. Um den Kredit abzulösen, muss man lediglich den bestehenden Kredit erfassen, wenn man den Antrag für einen PostFinance Privatkredit stellt. Die Ablösung eines laufenden Kredits durch den PostFinance Privatkredit ist jederzeit kostenfrei möglich.

Oft hört man «erst sparen, dann kaufen». Welche Gründe gibt es, von diesem Grundsatz abzuweichen? Oder anders gefragt: Wann kann ein Privatkredit Sinn machen?

Dieser Grundsatz ist sehr sinnvoll. Er setzt allerdings voraus, dass man die Wahl hat und rechtzeitig planen kann. In vielen Fällen ist das möglich. Doch gelegentlich entstehen unvorhersehbare Situationen, die kurzfristig Investitionen erfordern. Hat man in der Vergangenheit für solche Momente nicht ausreichend vorsorgen können, ist ein Privatkredit vielfach die einzige Möglichkeit, die Anschaffung zu finanzieren. Je nach Anschaffung bietet ein Kredit im Vergleich zum Leasing zusätzlich steuerliche Vorteile.

Welche Risiken geht man mit einem Privatkredit ein und wie häufig treten sie ein?

Das grösste Risiko in Verbindung mit einem Privatkredit ist, wenn man während der Vertragslaufzeit keine Rückzahlungen tätigen kann, zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit. In einer solchen Situation muss im äussersten Fall mit Inkassomassnahmen gerechnet werden. Dies kann über den Kreditvertrag hinaus negative Folgen haben, die unbedingt vermieden werden sollten.

Um sich bei Arbeitslosigkeit, Erwerb- und Arbeitsunfähigkeit abzusichern, bieten wir eine kostenpflichtige Versicherung an, die bei Eintritt dieser Risiken die Zahlung der Monatsraten sicherstellt. Wir als Kreditgeber tragen eine Verantwortung gegenüber unseren Kreditnehmer:innen. Deshalb haben wir uns selbst Beschränkungen auferlegt, die beispielsweise junge Erwachsene vor Überschuldung schützen. Dies hat dazu geführt, dass in der Vergangenheit nur ein sehr kleiner Prozentsatz der von uns vergebenen Privatkredite nicht zurückbezahlt werden konnte.

Welche Fragen muss ich mir stellen, wenn ich einen Privatkredit aufnehmen will?

Alle Kreditnehmer:innen sollten die Aufnahme eines Privatkredits vorab gründlich prüfen. Selbstverständlich klären wir als Kreditgeber die Kreditfähigkeit aller, die einen Antrag stellen, sorgfältig und ausführlich ab. So schreibt es auch das Konsumkreditgesetz (KKG) zum Schutz der Kreditnehmer:innen vor. Doch sollte zusätzlich jede Person vor der Kreditaufnahme für sich selber ehrlich folgende Frage beantworten: Kann ich den Kredit auch dann noch tragen, wenn es im privaten oder beruflichen Umfeld zu Veränderungen käme? Bei Unklarheiten oder offenen Fragen empfehlen wir allen Antragstellenden, sich an unseren Kundenservice zu wenden.

Wie wird bestimmt, welchen Zinssatz und Kreditbetrag ich bekomme?

Der Zinssatz legt die Höhe des Zinses fest, den Kreditnehmer:innen auf den geliehenen Kreditbetrag bezahlen müssen. Der Zinssatz und der maximale Kreditbetrag werden bei jedem Kreditantrag individuell gemäss den persönlichen und finanziellen Verhältnissen bestimmt. Dabei wird insbesondere beurteilt, wie zuverlässig die Person den Privatkredit zurückzahlen wird. Schneidet die Person dabei überdurchschnittlich gut ab, verfügt sie also über eine sehr gute Bonität, so spiegelt sich dies in einem tieferen Zinssatz wider. Der Kreditbetrag selbst hat keinen Einfluss auf den Zinssatz.

Was muss ich beachten, damit die Rückzahlung des Privatkredits reibungslos verläuft?

Wir empfehlen Kreditnehmer:innen, über die Kreditlaufzeit einen Dauerauftrag einzurichten. Die Ratenzahlungen erfolgen monatlich zu gleichbleibenden Beträgen. Dank dem Dauerauftrag vergisst man keine Zahlung und vermeidet zusätzliche Kosten, die bei einer verspäteten Zahlung anfallen würden.