Douze mois, c’est long, surtout lorsque l’on considère tous les débits qui ont été effectués sur son compte durant cette période. On a rapidement en tête les dépenses les plus importantes, comme le loyer, l’alimentation et le ménage, les impôts et les primes d’assurances. Mais on ne les a justement qu’en tête... Car la plupart des ménages privés ne tiennent pas une comptabilité précise de leurs rentrées d’argent et de leurs dépenses. Rares sont ceux qui établissent des comptes annuels ou des bilans comme le font les entreprises. Pourtant, une vision à plus long terme peut permettre de mieux contrôler son propre budget.

Cinq questions pour un bilan annuel de vos finances

N’ayez crainte: ce qui suit n’est pas une longue leçon de comptabilité. Nous posons simplement cinq questions auxquelles vous pourrez répondre rapidement, mais qui vous aideront à vous faire une idée globale de la manière dont vous gérez votre argent. 

Combien d’argent avez-vous touché l’an dernier?

En plus de votre salaire, il est recommandé d’établir une liste de toutes vos autres rentrées d’argent, qu’il s’agisse d’une somme reçue à l’occasion de votre mariage, d’un héritage, ou encore de recettes de ventes réalisées sur des marchés aux puces ou sur Internet.

Répertoriez si possible toutes vos sources de revenu ou, pour la clientèle de PostFinance, jetez simplement un coup d’œil dans votre espace e-finance. 

Combien avez-vous dépensé durant l’année écoulée?

Un certain nombre de postes doivent être pris en compte: loyer, loisirs, voiture, alimentation... Additionner tout cela constitue un gros travail de calcul. Peut-être gardez-vous en mémoire les coûts récurrents comme le loyer, les primes de caisse-maladie ou d’assurance, et les achats importants que vous avez réalisés. Sinon, vous pouvez simplement les retrouver en consultant votre e-banking.

Pour ce qui est de toutes les autres dépenses, vous pouvez en estimer le montant à partir de votre expérience ou extraire les informations nécessaires de vos extraits de compte (numériques). 

Quels ont été vos plus gros postes budgétaires?

À présent, penchons-nous d’un peu plus près sur les postes de dépense que nous venons d’évoquer. Il convient à cet effet d’analyser tout d’abord les frais fixes: à combien s’élèvent vos frais d’habitation, vos impôts et vos primes de caisse-maladie? Avez-vous réalisé des acquisitions importantes, comme une voiture, une moto ou un bien immobilier? Combien avez-vous dépensé exactement pour vos vacances (y compris sur place)? Avez-vous suivi une formation continue, effectué un rachat dans votre caisse de pensions? Y a-t-il d’autres dépenses qui pourraient avoir leur importance? Un contrat de leasing, peut-être, un crédit ou d’autres dettes?

Combien avez-vous épargné?

Quelle est, après toutes ces dépenses, la somme nette qui reste sur votre compte d’épargne, dans votre plan d’épargne en fonds, sans oublier votre bas de laine à la maison? Additionnez tout l’argent que vous avez pu mettre de côté ou placer. 

Quels postes budgétaires pouvez-vous réduire?

En analysant six domaines différents, vous pouvez déterminer très simplement ceux dans lesquels se trouve éventuellement encore un potentiel d’économie insoupçonné. 

Vérifier ses dépenses et découvrir un potentiel d’économie

• Les coûts d’habitat (loyer, frais de chauffage et charges) ne devraient pas dépasser un quart de votre revenu net: est-ce bien le cas?
• Comparer les assurances: bénéficiez-vous partout du tarif le plus avantageux pour vos caisses-maladie, votre assurance-ménage, etc.?
• Achetez intelligemment: vous pouvez réduire même vos dépenses alimentaires, sans pour autant renoncer à consommer des produits sains et de qualité. Une recherche rapide sur Internet vous aidera à y parvenir.
• Renseignez-vous sur les déductions fiscales: ainsi, vous vous assurerez de ne payer que ce que vous devez. Vous n’ignorez sans doute pas que les dons peuvent être déduits des impôts, ou que l’on peut renoncer à payer l’impôt ecclésiastique si on le souhaite. Mais saviez-vous que vous pouviez déduire un forfait vélo de CHF 700.– si vous vous rendez au travail en transports publics? Les versements sur le pilier 3a sont également aisément déductibles des impôts. Calculez combien vous pourriez économiser d’impôts en cotisant dans le pilier 3a avec notre calculateur d’impôt.
• Enfants: si vous avez au moins un enfant, cela a naturellement aussi son importance. Quels sont les poste budgétaires spécifiques pour les parents? Nous en avons établi la liste dans cet article. En Suisse, les parents dépensent au moins CHF 300.– à CHF 400.– en moyenne par enfant et par mois.
• Frais fixes: de manière générale, ils ne devraient pas dépasser 60% de votre revenu.

Si vos frais sont supérieurs pour au moins l’un de ces six domaines, il vous faut essayer de les réduire. En outre, vous disposez à présent d’un excellent modèle pour l’an prochain. Consultez ces règles pour votre budget ménage de l’an prochain.

Comment tirer des leçons de l’expérience

Après avoir passé à la loupe les charges financières, comptons à présent ce qui reste à la fin de l’année, ou ce qui devrait rester. Déterminez le pourcentage de votre revenu brut annuel que vous souhaiteriez épargner: 5%, 10% ou même 20%? Avez-vous atteint cet objectif à l’issue des douze derniers mois? Pouvez-vous le revoir encore à la hausse pour l’an prochain? 

Si ce n’est pas le cas, vous pouvez vous fixer cet objectif d’épargne pour l’année prochaine. En adaptant vos dépenses selon les six règles mentionnées, vous pourrez peut-être atteindre cet objectif d’épargne plus facilement qu’espéré.

En route pour l’an prochain!

Tirez les leçons du bilan que vous venez d’effectuer. Comment pourrait se présenter votre nouvelle année côté finances? Si vous ne pouvez ni atteindre votre objectif d’épargne, ni réduire vos dépenses, réfléchissez à la manière dont vous pouvez tirer meilleur parti de votre argent l’an prochain. Pour ce faire, nul besoin de changer d’emploi ou de rechercher une activité complémentaire: pensez aussi à consulter nos conseils sur le sujet du placement d’argent.