Avez-vous déjà emprunté un PubliBike, utilisé le service EasyRide des CFF ou renouvelé votre abonnement de streaming? Dans ce cas, vous avez déjà expérimenté le paiement invisible. Par paiement «invisible», on entend un processus de paiement entièrement automatisé. À l’avenir, ce mode de paiement jouera un rôle toujours plus important dans les achats en magasin mais aussi en ligne. PostFinance se confronte à ce thème en tant qu’entreprise pionnière de l’innovation dans le trafic des paiements. David Kauer est expert en la matière et répond aux questions les plus courantes sur les paiements invisibles, également appelés «Invisible Payments» ou «Seamless Payments» (paiements transparents).

Entretien avec un expert: tout ce que vous devez savoir sur les paiements invisibles en tant que mode de paiement du futur

Payons-nous déjà de manière invisible?

David Kauer: Sur le marché, il existe différentes variantes de paiements invisibles. En Suisse, on peut citer l’exemple de PubliBike. Pour un trajet à vélo, les utilisatrices et les utilisateurs s’inscrivent sur l’application PubliBike en un clic et mettent fin à la course en fermant le cadenas. Le montant dû pour la durée du prêt est automatiquement débité de l’instrument de paiement qu’ils ont enregistré dans leur compte client. Les boutiques telles qu’Amazon Go aux États-Unis jouent un rôle de pionnier en matière de paiements invisibles. En entrant dans le magasin, la clientèle s’enregistre via l’application Amazon ou de manière biométrique avec la paume de la main, elle prend les produits souhaités puis s’en va sans devoir faire la queue à la caisse. Elle reçoit ensuite la quittance par voie numérique dans l’application Amazon Go. Amazon utilise pour cela des caméras vidéo et une combinaison de différents capteurs qui interagissent avec un algorithme d’apprentissage (expliqué sur La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre fr.wikipedia.org). Ce système permet d’identifier les produits que la clientèle prend ou remet dans les rayons.

En quoi consistent les paiements invisibles et quels avantages offrent-ils à la clientèle?

Lors de paiements invisibles, le processus de paiement est complètement intégré à l’achat de produits ou de services. Cela signifie que la procédure se déroule en arrière-plan de manière automatique, invisible et fluide. La clientèle n’a plus besoin de réaliser une opération à part entière et un processus séparé pour payer. Cela rend les processus de paiement beaucoup plus pratiques pour les clientes et les clients. Le paiement invisible sera un élément essentiel d’un achat ou d’une commande.

De quoi a-t-on besoin pour que les paiements puissent être effectués de manière invisible en magasin ou en ligne?

En fait, le paiement invisible repose sur quatre éléments:

• Premièrement, la clientèle doit disposer d’un compte client auprès du commerçant, dans lequel elle enregistre ses données et le mode de paiement souhaité.
• Deuxièmement, les clientes et les clients doivent être titulaires d’un moyen de paiement qui soit enregistré auprès du commerçant et qui puisse être utilisé pour les paiements récurrents. Le commerçant, de son côté, a besoin d’une interface avec une «solution de caisse numérique» et d’un contrat avec le fournisseur de l’instrument de paiement afin de pouvoir déclencher les paiements. Un numéro de référence unique, sous la forme d’un token, lui sera attribué via cette interface.
• Troisièmement, le commerçant doit pouvoir clairement identifier les clientes et les clients via un login, des données biométriques ou toute autre méthode.
• Quatrièmement, le commerçant doit utiliser une technologie capable d’identifier, de mesurer et d’attribuer la marchandise achetée, comme par exemple des capteurs et des caméras vidéo qui alimentent un algorithme. Cela suppose des programmations.

En tant que prestataire de paiement, PostFinance peut directement influencer le deuxième élément. Où en est-elle dans ce domaine?

Avec les modes de paiement e-payment, PostFinance a déjà posé les bases nécessaires au traitement des paiements invisibles il y a une douzaine d’années. Elle franchit maintenant une nouvelle étape avec le mode de paiement PostFinance Pay, qui sera lancé dans le courant de l’été.

Quels défis reste-t-il à relever à cet égard?

Le plus gros défi concerne le commerce et l’industrie. Pour qu’il soit par exemple possible de payer de manière invisible dans un magasin, dans une station de lavage ou dans un parking, il faut élaborer et mettre en œuvre des solutions très personnalisées. Dans certaines circonstances, cela implique de gros investissements pour les prestataires. Enfin, il s’agit également de convaincre la clientèle de l’intérêt des paiements invisibles et de leur caractère sûr et transparent, y compris en ce qui concerne les données clients.

Pourquoi le thème des paiements invisibles est-il essentiel pour PostFinance?

En tant que pionniers de l’innovation dans le trafic des paiements, nous pensons que les paiements invisibles représentent un grand potentiel. Ils nous permettent d’offrir à notre clientèle privée une possibilité de paiement particulièrement confortable, et à notre clientèle commerciale une solution susceptible de booster son chiffre d’affaires. Nous profitons de l’avantage d’être la seule banque en Suisse à disposer de relations directes avec ces deux types de clientèle dans le domaine du commerce.

Comment PostFinance compte-t-elle faire progresser ce thème?

Dans les secteurs que nous estimons à potentiel, nous entendons approcher les commerçants de manière pro-active pour leur montrer les possibilités en matière de paiements invisibles. Pour cela, nous devons identifier ensemble les «low hanging fruits», c’est-à-dire les cas d’application qui permettent d’obtenir le plus grand avantage pour la clientèle par rapport à l’effort fourni et qui offrent un grand potentiel d’utilisation. De plus, nous souhaitons offrir la plus grande transparence possible à notre clientèle. Avec PostFinance Pay, par exemple, nous introduisons un cockpit e-finance qui lui permet de voir dans quels commerces elle a enregistré PostFinance Pay comme moyen de paiement. Nos clientes et nos clients peuvent ainsi savoir à tout moment dans quelles boutiques ils paient de manière invisible et l’adapter à leur guise.