Avez-vous déjà entendu parler de FIRE? Le mouvement FIRE est une tendance née aux États-Unis qui se propage petit à petit en Europe et en Suisse. L’objectif: les adhérents du mouvement FIRE visent à atteindre l’indépendance financière avant l’âge normal de la retraite pour cesser de travailler à 40 ans. C’est ce que signifie l’acronyme FIRE, «Financial Independance, Retire Early» – en français: indépendance financière, retraite anticipée.

La plupart des adhérents du mouvement sont des milléniaux qui souhaitent gérer leur vie différemment des générations précédentes et qui n’ont pas envie de travailler jusqu’à 60 ans. Pour y parvenir, ils doivent faire preuve de discipline non seulement en matière d’épargne, mais aussi en matière de placements.

L’objectif de FIRE est-il réaliste?

Le chemin emprunté par les adhérents de FIRE est semé d’embûches: en effet, pour pouvoir partir à la retraite à 40 ans, ceux-ci doivent maximiser leur taux d’épargne mensuel et investir l’argent ainsi épargné de sorte à pouvoir vivre de leurs revenus passifs pendant leur retraite. À cet effet, la communauté FIRE a développé ses propres principes et modèles mathématiques. L’une de ces méthodes est la «règle des 4%»: les fonds propres doivent être épargnés et placés de sorte à ce qu’une utilisation de 4% du capital par année soit suffisante pour toute la vie. Pour cela, il faut bien entendu maximiser son capital propre, ce qui se fait de deux manières:

• En minimisant ses dépenses mensuelles et/ou en augmentant ses recettes
• En plaçant la totalité de sa fortune selon une stratégie cohérente et souvent agressive

Le premier point est plutôt clair: les adhérents de FIRE sont extrêmement économes. C’est pourquoi ils sont souvent qualifiés de «frugalistes». Ils épargnent sur tous les plans, aussi bien en matière de vacances et de loisirs que dans leur quotidien: ils achètent des produits aussi bon marché que possible, évitent d’aller chez le coiffeur ou au restaurant, renoncent aux hobbys coûteux, etc. Cette stratégie leur permet d’épargner – ou mieux, d’investir – environ 40 à 50% de leurs revenus mensuels. Afin d’atteindre leurs objectifs, les adhérents de FIRE maximisent également leurs recettes en exerçant des activités accessoires. 

Nous en venons à présent au second point, qui est absolument essentiel. En effet, les économies à elles seules ne suffisent pas pour atteindre l’indépendance financière en vue d’une retraite anticipée. L’argent épargné doit être placé de manière systématique dans au moins 60% d’actions ou d’actions ETF. Il est important d’investir de façon cohérente afin de profiter de l’effet des intérêts composés. Pour savoir comment ce dernier fonctionne, nous vous invitons à lire l’article «Les intérêts composés et l’effet des intérêts composés expliqués». La priorité doit être donnée aux actions pour bénéficier d’opportunités de rendement suffisantes. 

FIRE: un calcul simplifié

Mais de combien de capital a-t-on besoin pour partir à la retraite à 40 ans? Revenons à la règle des 4%. La plupart des adhérents de FIRE ne se compliquent pas la vie: ils définissent le montant dont ils ont besoin pour couvrir leurs dépenses annuelles et le multiplient par 25 (pour respecter la règle des 4%). Ce calcul est volontairement effectué de manière assez sommaire, souvent sans tenir compte des évolutions du marché, des réserves financières, etc.

La variante simple

Pour partir à la retraite à 40 ans et vivre encore 50 ans en dépensant environ CHF 80’000.– par année, il faut donc économiser 2 millions de francs.

Quant à savoir combien de temps ce capital sera effectivement suffisant, cela dépendra des rendements annuels générés par les 2 millions, y compris après la retraite. En effet, la part de patrimoine excédant les 4% annuels continuera d’être investie année après année. 

Autrement dit

Si, à 30 ans, vous avez économisé environ CHF 100’000.– et que vous souhaitez prendre votre retraite à 40 ans avec un budget annuel de CHF 60’000.–, vous devez pouvoir investir CHF 11’819.– par mois avec un rendement de 6%.

Il peut s’avérer très compliqué de mettre suffisamment d’argent de côté pour partir à la retraite à 40 ans si l’on ne commence pas, dès la vingtaine, à mener une vie frugale et à focaliser toute son énergie à atteindre l’objectif de FIRE.

Il faut également noter la chose suivante: la «règle des 4%», sur laquelle repose l’ensemble du calcul, est dérivée de la prévoyance classique. Dans le cadre de cette dernière, on part du principe qu’après la retraite ordinaire, une personne âgée de plus de 60 ans devra encore vivre environ 30 ans avec ses capitaux propres. Or, les adhérents du mouvement FIRE souhaitent le faire pendant près de 50 ans.

C’est pourquoi bon nombre d’entre eux adaptent leur calcul et se basent sur un taux de 3,5% ou 3%. Certains adhérents se fient aux compétences acquises pendant leur période frugale et savent qu’en cas de besoin, ils seront capables de se débrouiller même avec un budget plus serré que prévu – ou qu’ils pourront tout simplement reprendre l’une de leurs anciennes activités lucratives. 

FIRE est-il vraiment un mode de vie souhaitable?

Les frugalistes sur la voie de FIRE apprennent à mener une vie simple et économe qui génère davantage d’argent sur leur compte et dans leur portefeuille tout en préservant les ressources. Pour partir à la retraite à 40 ans, il faut en outre savoir gérer ses propres finances: Comment établir des plans financiers et des budgets? Comment fonctionnent les marchés boursiers? Comment investir son argent pour générer un maximum de rendements sur le long terme sans prendre de risques inconsidérés?

Dans ce sens, FIRE est une bonne école de vie pour acquérir des connaissances en matière d’épargne et de finances. Néanmoins, FIRE ne convient pas à tout le monde. L’idée d’adopter un mode de vie frugal pendant des dizaines d’années en économisant chaque centime et en cumulant les emplois n’est pas nécessairement attrayante. Pour beaucoup, le fait de renoncer à tout maintenant pour pouvoir éventuellement partir à la retraite à 40 ans (et peut-être devoir encore compter ses sous à ce moment-là) représente un sacrifice trop important.

«Et que se passe-t-il lorsqu’on a 40 ans?» Voilà une question que de nombreuses personnes se posent. En effet, quand on prend sa retraite à 40 ans alors que tous ses amis continuent à travailler, on peut vite se sentir très isolé. Sans oublier que le travail n’est pas toujours un mal nécessaire: pour beaucoup, il est aussi source de joie et vecteur de sens.

À cela viennent s’ajouter des réflexions de nature purement financière: Ai-je réellement envie de dépenser la même somme chaque année et d’être économe toute ma vie? Que se passera-t-il si ma situation personnelle change, par exemple si j’ai des enfants ou des problèmes de santé? Comment les marchés vont-ils évoluer? Qu’en est-il de l’inflation? Ai-je tenu compte des cotisations AVS que je devrai verser, même lorsque je n’aurai plus d’activité lucrative? Et quelle est ma couverture en cas de décès ou d’invalidité?

Une vie de frugaliste doit être bien planifiée et réfléchie – ou alors, vous pouvez considérer FIRE comme un challenge personnel, sans vous évertuer à réussir coûte que coûte à prendre votre retraite à 40 ans. Cette flexibilité vous permettra soit de partir à la retraite un peu plus tôt, soit de travailler un peu plus longtemps si nécessaire. Enfin, il existe également des modèles FIRE individuels, par exemple pour les personnes qui souhaitent quitter leur emploi principal tout en conservant une activité accessoire à la retraite, ou pour celles qui voudraient prendre leur retraite à 50 ou 55 ans et jouir d’une plus grande indépendance financière. 

Prendre sa retraite le moment voulu

Tout le monde n’a pas la capacité – ni l’envie – de réussir à prendre sa retraite à 40 ans. Certaines personnes n’ont tout bonnement pas les moyens de mettre de côté plus de 50% de leur revenu tous les mois, par exemple parce qu’elles arrivent à peine à joindre les deux bouts avec leur salaire.

Il n’y a rien d’étonnant à ce qu’une bonne partie des adhérents du mouvement FIRE aux États-Unis soient des jeunes sans enfants qui travaillent dans de grandes entreprises technologiques et touchent des salaires élevés – et qui, en parallèle, bénéficient souvent d’avantages comme des repas gratuits, un abonnement gratuit à une salle de sport, un téléphone mobile professionnel, etc.

D’un autre côté, certaines personnes ne sont pas prêtes à abandonner leur confort et leurs plaisirs et à changer drastiquement leur mode de vie pour arrêter de travailler 20 ans après – ou n’en ont tout simplement pas envie.

Quoi qu’il en soit, le côté positif du mouvement FIRE est qu’il motive les gens à réfléchir à leur propre situation financière, à leurs objectifs d’épargne, à leurs placements et à leurs objectifs de vie personnels, peu importe qu’ils décident de prendre leur retraite à 40 ans ou à 65. 

Et vous, vous sentez-vous inspiré(e)? Vous trouverez également des conseils concrets pour tirer meilleur parti de votre prévoyance dans l’article «Comment tirer le meilleur parti de votre prévoyance».