Lorsqu’une personne demande un crédit privé en Suisse, le créancier vérifie sa solvabilité. Cette dernière indique la probabilité que la personne demandeuse puisse rembourser son crédit dans le délai imparti.
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Crédit privé et solvabilité: qu’est-ce que la vérification de la solvabilité?
28.08.2023
La vérification de la solvabilité détermine si vous pouvez obtenir un crédit privé et à quelles conditions. Nous vous expliquons ce que signifie la solvabilité et ce que recouvre la vérification de la solvabilité en Suisse.
Vérification de la solvabilité, capacité de crédit et solvabilité: l’essentiel en bref
- La vérification de la solvabilité détermine si vous pouvez obtenir ou non un crédit privé. Le créancier évalue votre capacité de crédit et votre solvabilité.
- La loi établit certaines règles concernant la capacité de crédit: vous devez avoir atteint l’âge de la majorité et le crédit ne doit pas vous surendetter. C’est pourquoi le créancier procède à un calcul du budget.
- Pour déterminer la solvabilité, le créancier tient compte de différents facteurs de risque, comme la morale de paiement, l’âge ou le pays d’établissement. Pour ce faire, il utilise des sources précises.
Que signifie «solvabilité»?
Le terme solvabilité vient du latin «solvo», que l’on peut traduire par «acquitter une dette». Pour faire simple, la solvabilité décrit la volonté et la capacité d’une personne à honorer ses obligations de paiement, intégralement et dans les délais impartis.
Quels éléments sont passés au crible lors de la vérification de la solvabilité en Suisse?
La vérification de la solvabilité est très importante pour le créancier et détermine non seulement si vous pouvez obtenir un crédit, mais également à quelles conditions. Deux facteurs entrent en jeu lors de cette vérification: la capacité de crédit et la solvabilité de la preneuse ou du preneur de crédit.
Capacité de crédit: le crédit pourra-t-il être remboursé?
La capacité de crédit constitue le fondement de la solvabilité. Pour disposer d’une capacité de crédit, une personne doit être juridiquement en mesure de conclure des contrats de crédit. Pour cela, elle doit par exemple être majeure. La vérification de la capacité de crédit comprend également l’analyse des moyens économiques de la preneuse ou du preneur de crédit. Afin de déterminer si un remboursement du crédit dans les délais impartis est possible, l’établissement de crédit calcule le budget de la personne qui prend le crédit et compare ses dépenses à ses revenus. Pour obtenir un crédit, il vous faut gagner plus que ce que vous dépensez. Font par exemple partie des dépenses et revenus
| Dépenses possibles | Revenus possibles |
|---|---|
| Dépenses possibles Frais de logement |
Revenus possibles Salaire provenant de l’activité principale et/ou d’une activité secondaire |
| Dépenses possibles Charges professionnelles, p. ex. frais de déplacement domicile-travail |
Revenus possibles Salaire d’une deuxième personne (mariage ou partenariat enregistré) |
| Dépenses possibles Impôts |
Revenus possibles Revenus fonciers |
| Dépenses possibles Primes d’assurance maladie |
Revenus possibles Pensions alimentaires, contributions d’entretien |
| Dépenses possibles Obligations existantes comme les pensions alimentaires ou les contributions d’entretien / Enfants à charge |
Revenus possibles Revenus sous forme de rente (hors AVS, car elle ne peut pas être saisie) |
| Dépenses possibles etc. |
Revenus possibles etc. |
Solvabilité: la personne qui prend le crédit est-elle digne de confiance sur le plan financier?
Outre la capacité de crédit, le créancier vérifie également la solvabilité. Celle-ci décrit la probabilité avec laquelle la cliente ou le client remboursera son crédit. Une personne est solvable lorsqu’elle est jugée digne de confiance, fiable et «disposée à payer» par le créancier. Pour savoir ce qu’il en est, ce dernier examine la fiabilité financière de la cliente ou du client.
Afin de déterminer la solvabilité lorsque celle-ci est vérifiée, différents facteurs entrent en ligne de compte. En voici quelques exemples:
- Comportement de paiement par le passé
- Dettes en cours
- Poursuites pour dettes et mesures d’encaissement
- Données personnelles telles que l’âge, le sexe, la nationalité ou l’adresse
- Fréquence de changement de domicile ou d’emploi
- etc.
Le créancier peut se procurer les données nécessaires à la vérification de la solvabilité auprès de différentes sources externes. En Suisse, il s’agit de la centrale d’information de crédit (ZEK), des offices des poursuites, du contrôle des habitants et des agences de renseignement CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet ainsi que Creditreform.
La ZEK est l’une des principales sources d’information, car elle recense quantité de données positives et négatives sur le comportement de paiement des preneuses et preneurs de crédit. Ces informations peuvent être évaluées différemment suivant les créanciers.
Comment vérifier sa propre solvabilité en Suisse?
Si vous souhaitez connaître l’état de votre propre solvabilité, vous pouvez vous adresser à la ZEK ou aux agences de renseignement mentionnées ci-dessus et demander les informations qu’elles conservent sur vos données. On parle alors d’autocertification ou de demande d’informations.
Exemple de la ZEK: quelles informations de solvabilité y sont enregistrées?
La ZEK conserve les données suivantes: nom et prénom de la preneuse ou du preneur de crédit, date de naissance, adresse de domicile, état civil, profession, information sur les demandes de crédit (en cours, refusée, contrats en cours, contrats arrivés à expiration), contrats de leasing, cartes de crédit (cartes bloquées ou retirées) et comportement de paiement (code de solvabilité). Les données mentionnées sont fournies par la centaine de membres de la ZEK. En font notamment partie des banques, sociétés de leasing, concessionnaires automobiles ou magasins d’ameublement.
Dans quelle mesure la solvabilité détermine-t-elle le taux d’intérêt d’un crédit?
La solvabilité ne détermine pas seulement si un crédit est accordé ou non. Elle influence également les conditions auxquelles la preneuse ou le preneur de crédit obtient son prêt, par exemple le taux d’intérêt ou le montant maximal du crédit. En règle générale, plus votre profil est risqué du point de vue du créancier, plus le taux d’emprunt est élevé, et vice-versa.
Quatre conseils pour améliorer votre solvabilité
Vous pouvez agir sur votre solvabilité. Ces conseils vous aideront à améliorer votre solvabilité.
Conseil n° 1: optimisez si possible votre comportement de paiement
Veillez à régler vos factures en temps et en heure. Ceci est particulièrement simple avec l’ordre permanent, qui permet de déclencher automatiquement des paiements récurrents avec un montant fixe – par exemple, pour le loyer ou la mensualité de leasing – ainsi que des transferts sur d’autres comptes. Réglez en toute simplicité vos factures d’assurance, d’assurance maladie ou d’entreprise de télécommunications avec eBill. De cette façon, les factures vous parviennent directement dans e-finance, où il vous suffit de les valider. Vous dites ainsi adieu aux factures égarées ou oubliées.
Autre point important: si vous recevez une facture erronée par e-mail ou par courrier, vous devez la contester immédiatement afin d’éviter toute poursuite ultérieure.
Conseil n° 2: faites corriger les données de solvabilité incorrectes ou obsolètes
Si vous constatez des données erronées ou obsolètes lors d’une autocertification, vous devez les faire corriger.
Conseil n° 3: adaptez vos dépenses à vos revenus
Lorsqu’il vérifie votre solvabilité, le créancier compare les dépenses et les revenus. Par conséquent, tâchez si possible de budgétiser vos dépenses de manière à disposer d’une marge de manœuvre financière suffisante. Cela montrera au créancier qu’il est probable que vous soyez en mesure de rembourser le crédit contracté.
Conseil n° 4: évitez de demander un crédit à plusieurs créanciers en même temps
En interrogeant la ZEK, les créanciers peuvent savoir si vous avez demandé un crédit auprès de différents prestataires de crédit en même temps. Ce genre de demande multiple ne fait pas bonne impression et vous fait perdre en attractivité en tant que cliente ou client. Par conséquent, adressez votre demande au créancier auprès duquel vous pensez avoir le plus de chances. Bon à savoir: les demandes en cours sont visibles auprès de la ZEK tant qu’elles sont valides.
Pourquoi la vérification de la solvabilité est-elle importante en Suisse?
D’une part, la vérification de la solvabilité donne aux créanciers une plus grande assurance que les preneuses et preneurs de crédit sont financièrement en mesure de rembourser les mensualités sans défaut de paiement. D’autre part, la preuve de solvabilité protège également la personne qui prend le crédit d’un potentiel surendettement.