Comment tirer le meilleur parti de votre prévoyance

La plupart des gens connaissent la prévoyance privée via le pilier 3a. Il s’agit d’une prévoyance liée, ce qui veut dire que vous ne pouvez pas disposer librement du capital versé. Cela ne signifie pas que le pilier 3a se limite à un placement sur un compte. En effet, il existe différentes possibilités de planifier sa prévoyance dans le cadre du pilier 3a. Vous pouvez soit ouvrir un compte prévoyance soit placer votre argent dans un fonds de prévoyance. Vous découvrirez ici les différences entre le compte prévoyance 3a conventionnel et les fonds de prévoyance.

Montant minimal, plafond et versement

Compte prévoyance 3a

Il n’existe pas de montant minimal pour les versements; il n’est d’ailleurs pas obligatoire d’ouvrir un compte prévoyance. En revanche, un certain montant maximal peut être déduit du revenu imposable à condition qu’il ait été versé sur le compte avant la fin de l’année fiscale. Consultez notre article «Prévoyance 3a: faites des économies d’impôts grâce à ces conseils» et obtenez de précieux conseils pour faire des économies d’impôts grâce à votre prévoyance. Les plafonds exacts pour les salariés et les travailleurs indépendants (avec caisse de pensions LPP) sont redéfinis chaque année. Sur la La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre page d’information de la Confédération, vous pouvez consulter les plafonds actuellement en vigueur.

Fonds de prévoyance

Vous pouvez souscrire un fonds de prévoyance à condition d’être déjà titulaire d’un compte prévoyance 3a. Grâce à des offres attractives et flexibles, vous pouvez décider vous-même comment et quel montant vous souhaitez investir dans votre fonds de prévoyance. Un plan d’épargne en fonds vous permettra par exemple d’investir régulièrement pour votre avenir. Le plan d’épargne en fonds présente l’avantage de pouvoir investir régulièrement dans des fonds de petits montants (à partir de CHF 100.– par mois) du compte prévoyance 3a. Vous pouvez aussi décider de mettre en place un ordre permanent pour que vos futurs versements soient automatiquement placés dans le fonds de prévoyance en question. Bien entendu, vous avez également la possibilité de transférer vos capitaux de prévoyance dans un fonds de prévoyance au moyen d’une souscription ponctuelle (la totalité de vos avoirs de prévoyance ou un montant défini).

Retrait du capital / horizon de placement

Compte prévoyance 3a

Vous pouvez retirer les capitaux de prévoyance versés au plus tôt cinq ans avant l’âge de la retraite. Un retrait anticipé n’est possible que sous certaines conditions, p. ex. si vous utilisez l’argent pour acquérir un logement en propriété, si vous quittez la Suisse ou si vous entamez une activité indépendante. Une invalidité complète constitue également une exception permettant d’effectuer un retrait. En général, le compte prévoyance est donc un investissement à long terme, avec un horizon plus ou moins lointain selon la date de votre premier versement.

Fonds de prévoyance

L’argent placé dans votre fonds de prévoyance peut être reversé sur le compte prévoyance 3a qui lui est rattaché à tout moment. Il n’est pas possible de retirer votre capital ni de le transférer sur un compte de votre choix. Cependant, vous pouvez décider vous-même si vous préférez l’investir à moyen ou à long terme dans votre fonds de prévoyance.

Risque

Compte prévoyance 3a

En termes de risque, il n’y a guère de différence entre votre compte prévoyance et un compte d’épargne: le risque de perte est uniquement lié à une éventuelle faillite de votre banque ou de la fondation de prévoyance. Or, dans un tel cas, diverses lois entrent en jeu afin de protéger votre argent jusqu’à concurrence d’un certain montant.

Fonds de prévoyance

Comme tous les fonds, les fonds de prévoyance sont répartis dans différentes classes de risques. Ainsi, votre fonds est soumis à des fluctuations plus ou moins importantes selon la classe de risque à laquelle il appartient. En sélectionnant votre fonds, vous choisissez quels risques vous souhaitez prendre sur la base de votre profil d’investisseur et de votre horizon de placement. Cependant, en cas de faillite de votre banque, les fonds de placement ne sont pas intégrés dans la masse de la faillite de votre banque, car ils sont considérés comme des fonds spéciaux. Vous faites vos premiers pas dans le domaine des placements? Vous trouverez dans notre article dédié aux néophytes des réponses très utiles à vos questions sur le thème des placements financiers. 

Développement du patrimoine

Compte prévoyance 3a

Vous bénéficiez chaque année des taux d’intérêt usuels sur le marché et profitez de l’effet des intérêts composés, car votre avoir de prévoyance reste sur votre compte prévoyance sur une longue période. Toutefois, la faiblesse persistante des taux a une influence négative sur l’effet des intérêts composés. Vous voulez en savoir plus sur l’effet des intérêts composés? Lisez notre article «Effet des intérêts composés: mode d’emploi» pour savoir de quoi il en retourne et comment en profiter.

Fonds de prévoyance

Généralement, les rendements sont en moyenne plus élevés avec un fonds qu’avec un compte prévoyance 3a. Cependant, selon le risque que vous pouvez et désirez prendre, il faut tenir compte des fluctuations de cours. Ces dernières dépendent de la pondération de la part en actions dans le fonds sélectionné. Dans le cas des avoirs de prévoyance, comme l’horizon de placement est plutôt long, il est possible d’accepter un risque plus élevé, qui peut être compensé par un rendement accru. Sur le plus long terme, un fonds de prévoyance permet également de reconstituer son capital suite à une évolution négative du marché.

L’importance de la prévoyance privée est incontestable et l’ouverture d’un compte prévoyance est un premier pas dans la bonne direction. Il vaut toutefois la peine d’envisager l’option de souscrire un fonds de prévoyance. C’est vous qui décidez du risque que vous acceptez de prendre. L’offre en matière de fonds de prévoyance comprend des solutions avec différentes parts d’actions adaptées à chaque investisseur. Vous trouverez plus d’informations dans notre offre – votre conseillère ou votre conseiller vous apportera également volontiers son aide.