Neobanche: gli istituti bancari in formato tascabile

Nadja è online sempre e ovunque. Per la venticinquenne cresciuta con le tecnologie digitali è naturale fare tutto con lo smartphone, incluse le operazioni bancarie. Ecco perché possiede un conto presso una neobanca. Non solo perché la tenuta del conto e la carta bancaria sono gratuiti, ma anche perché ha potuto aprire il conto tramite app in modo semplice e rapido e perché con l’applicazione può pagare le fatture in qualsiasi momento senza perdere mai di vista il saldo del conto.

Per Nadja è impensabile basarsi sui normali orari d’apertura per svolgere le operazioni bancarie. Preferisce ricevere le risposte alle sue domande dal chatbot sul cellulare piuttosto che recarsi in una filiale della banca. Essendo pendolare, usa il suo smartphone anche per informarsi sull'andamento dei corsi dei suoi titoli o per acquistare nuove quote azionarie mentre è in viaggio: una soluzione trasparente, semplice e conveniente.

Il boom delle banche digitali

Le neobanche stanno vivendo un vero e proprio boom, come dimostra lo Swiss Payment Monitor 2021 della ZHAW e della HSG . Nel quadro dello studio sulle abitudini di pagamento sono state consultate più di 1000 persone. Un quarto di queste ha dichiarato di aver utilizzato almeno una volta una soluzione bancaria di una neobanca. L’anno precedente tale quota era pari solo al 10%.

È in aumento anche la notorietà di questi istituti bancari. Secondo lo studio, due terzi dei partecipanti conoscono almeno una neobanca. Per un utente su quattro, la neobanca rappresenta il mezzo di pagamento o l’appoggio bancario principale. Le offerte sono apprezzate soprattutto dai giovani delle generazioni Y e Z, che sono cresciuti con i media digitali e perciò sono particolarmente affini alle banche online.

Le neobanche sono convenienti e a misura di utente

Il punto di forza di questi istituti sono le soluzioni bancarie particolarmente convenienti e a misura di utente. L’offerta di base, che comprende ad esempio il conto o la carta, è generalmente gratuita. Le esigenze della clientela sono al centro dello sviluppo delle offerte. I servizi delle neobanche sono inoltre disponibili senza vincoli di luogo, 24 ore su 24.

Le loro offerte sono generalmente più convenienti rispetto a quelle delle banche tradizionali poiché le banche digitali non devono gestire alcuna filiale e risparmiano sul servizio clienti. Le risposte alle domande della clientela non vengono ad esempio fornite da consulenti clienti in carne ed ossa, ma dai chatbot. Le neobanche risparmiano anche sui servizi inclusi offrendo solitamente un numero limitato di prelievi di denaro gratuiti. Chi preleva spesso al bancomat oppure necessita di una carta di credito o di servizi che non sono compresi nell’offerta standard, deve pagare tasse supplementari. Il vantaggio: i clienti pagano solamente i servizi che effettivamente utilizzano.

Le neobanche non sostituiscono le banche tradizionali

Nonostante i vantaggi delle neobanche, le banche tradizionali non sono diventate obsolete. Da un lato, l’offerta di prodotti delle banche non è completa come quella delle banche tradizionali: i prodotti per la previdenza 3a o i fondi di previdenza, nonché i crediti o le ipoteche, sono disponibili solo parzialmente. Dall’altro, i clienti delle neobanche non beneficiano della consulenza in loco e, di conseguenza, viene meno l’assistenza personalizzata in caso di operazioni bancarie complesse come gli investimenti o la stipula di un’ipoteca. Nel caso delle banche online estere a ciò si aggiunge inoltre la questione della sicurezza: come è disciplinata la protezione dei dati? Esiste una garanzia dei depositi qualora la banca dovesse fallire?

Il successo delle neobanche ha comunque scosso anche le banche tradizionali, che hanno riconosciuto nei clienti il desiderio di usufruire di servizi veloci, digitali e privi di vincoli geografici. Le banche già affermate cavalcano l’onda per evitare di farsi scappare questa occasione e nel frattempo offrono soluzioni digitali simili. PostFinance ha ad esempio lanciato l’app finanziaria digitale Yuh insieme a Swissquote, Lenzburger Hypothekarbank collabora con la startup fintech Neon, Credit Suisse offre l’app «CSX» e Banca Cler è da tempo presente sul mercato con l’app «Zak».

I clienti delle banche tradizionali ne escono vittoriosi: beneficiano dei progressi tecnologici avviati dalle neobanche e della sicurezza offerta dagli istituti finanziari consolidati. Lo sviluppo è però ancora lontano dell’essere concluso. Si aggiungeranno nuove neobanche svizzere ed estere, mentre altre spariranno. Saranno i clienti stessi a determinare quali sono destinate a sopravvivere.