«Où donc est passé tout mon argent?» Si vous vous posez de plus en plus souvent cette question à la fin du mois lorsque vous consultez votre compte en banque, peut-être la règle des 50-30-20 saura-t-elle vous aider à épargner. Nous vous expliquons comment cette méthode d’épargne fonctionne et comment l’appliquer.
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Mettre de l’argent de côté sans se priver? C’est possible! Il existe une méthode particulièrement simple et appréciée pour se constituer un matelas financier: la règle des 50-30-20.
Épargner en toute simplicité – telle est la promesse de la règle des 50-30-20. En outre, cette méthode d’épargne est on ne peut plus simple: il s’agit de répartir son salaire mensuel disponible entre les coûts fixes à hauteur de 50%, les loisirs à hauteur de 30% et l’épargne à hauteur de 20%. En d’autres mots, il suffit de payer ses factures mensuelles, de financer son propre style de vie et de mettre de l’argent de côté. À priori, cela semble simple. Mais dans les faits, comment cela fonctionne-t-il exactement? Cette règle permet-elle de se constituer un petit pécule?
Prenons un par un les différents points de la méthode d’épargne.
La moitié du revenu mensuel doit être réservée aux dépenses récurrentes et inévitables. Il s’agit des dépenses nécessaires au quotidien et qui couvrent les besoins fondamentaux comme le logement, l’alimentation ou la mobilité. Le loyer, l’assurance-maladie et les assurances en général, Internet, l’électricité, les dépenses alimentaires régulières et les abonnements aux transports publics en font notamment partie.
Si votre salaire, après déduction des impôts, s’élève à 5’000 francs par exemple, cela signifie que 2’500 francs doivent être consacrés à ces dépenses dites nécessaires. Si les coûts fixes dépassent la moitié de votre salaire, vous auriez intérêt à revoir vos calculs.
Étant donné qu’en Suisse, les impôts ne sont pas directement prélevés du salaire, il faut déduire environ 10% du revenu brut – un montant qui dépend bien sûr du lieu de domicile. Utilisez le La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre calculateur d’impôts sur admin.ch pour mieux évaluer vos déductions fiscales.
Pour la plupart des personnes, le loyer est le premier poste de dépenses, sur lequel il est particulièrement difficile d’influer. Mais c’est aussi le plus grand levier d’action – un aspect qu’il faut donc prendre en considération. Outre le loyer, il vaut la peine de se pencher sur les autres coûts fixes, en comparant les assurances par exemple, jusqu’à trouver le prestataire le plus avantageux.
On peut aussi faire des économies pendant les courses, en ciblant notamment les produits en promotion. En préparant votre liste à l’avance et en jetant un coup d’œil dans le réfrigérateur avant de vous rendre au supermarché, vous n’achèterez que ce dont vous avez réellement besoin et ferez ainsi des économies. De plus, vous ferez un geste pour l’environnement car en achetant moins d’aliments inutiles, vous gaspillerez moins.
D’après la règle des 50-30-20, un tiers des dépenses mensuelles peut être consacré aux besoins personnels. Cette part sert à payer des activités qui ne sont pas indispensables, mais qui vous font du bien et égayent votre quotidien. On parle ici des excursions, des sorties au restaurant, de nouveaux vêtements, d’un abonnement à la salle de fitness, etc. Les vacances aussi devraient être incluses dans cette part, afin de ne pas puiser dans vos réserves.
Les abonnements aux services de streaming comme Netflix et Spotify, ou encore aux journaux et magazines, entrent également dans cette catégorie. Ici, pourquoi ne pas rechercher une offre de service moins onéreuse? Pensez à surveiller les nouveautés sur le marché.
Dans notre exemple, vous disposeriez de 1’500 francs pour vos besoins personnels. Cela représente 375 francs par semaine ou 18’000 francs par an. D’après la règle, il ne faudrait pas non plus dépasser un tiers de ces dépenses. Cependant, il peut arriver que ces dépenses soient plus basses certains mois, ce qui vous permet d’utiliser le montant restant pour un autre besoin à un autre moment de l’année.
Les 20% restants, soit un cinquième du revenu mensuel, sont réservés à l’épargne. Il est d’ailleurs conseillé de virer cette somme sur un compte séparé ou de la placer dans un dépôt.
Cet argent doit servir d’une part à se constituer un matelas financier, d’autre part à atteindre ses objectifs d’épargne et ainsi réaliser ses rêves: s’acheter une nouvelle voiture, faire un tour du monde ou encore financer son propre mariage. Les versements dans le pilier 3a sont également inclus dans cette catégorie. Ils contribuent non seulement à épargner davantage pour la retraite, mais aussi à faire des économies d’impôts.
Par ailleurs, il est utile de savoir dans quel but on épargne. C’est un peu pareil quand on fait du sport: s’entraîner sans objectif est possible, mais la motivation est plus grande si l’on s’inscrit par exemple à une compétition.
Reprenons notre exemple: 1’200 francs par mois, ou 14’400 francs par an, peuvent être économisés. Autre option intéressante: investir son argent. Il est plutôt simple d’investir dans un plan d’épargne en ETF à long terme par exemple. Plus on investit dans ce genre de plans d’épargne, plus le rendement sera élevé et plus l’on profitera notamment d’intérêts composés.
Si vous avez des dettes, il est judicieux de mettre – si possible – un peu plus que les 20% de côté. L’important est de les inclure dans vos dépenses.
Pour suivre la méthode d’épargne des 50-30-20, il est nécessaire d’avoir une vue d’ensemble sur son budget. Vous devriez donc connaître de manière aussi précise que possible vos recettes et vos dépenses. N’oubliez pas de déduire vos charges fiscales mensuelles de votre revenu brut disponible. Ce n’est qu’après cette déduction que vous pourrez utiliser le montant obtenu pour appliquer la règle des 50-30-20.
Si vous trouvez malgré tout que c’est plus facile à dire qu’à faire, il existe des outils pour vous aider à obtenir un aperçu de vos dépenses et vos recettes.
Rassembler toutes vos dépenses sur un mois et notez-les. Quels sont vos coûts fixes et vos dépenses en loisirs? Avez-vous prévu des vacances? Vous obtenez ainsi un premier aperçu des coûts à assumer, et peut-être même percevrez-vous déjà des potentiels d’économies.
Il existe aujourd’hui de nombreuses applications pour vous aider à planifier vos dépenses et économiser de l’argent. Vous trouverez ici une sélection de cinq applications qui vous permettront de vous faire une idée.
Pour la clientèle PostFinance, il existe également dans e-finance ou dans la PostFinance App une fonction de budget utile, sous «Mes analyses».
Si vous réglez les coûts fixes immédiatement après avoir reçu votre salaire, vous verrez mieux ce qu’il vous reste. Il est donc utile que ces dépenses soient directement prélevées sur votre compte via un ordre permanent. Vous pouvez aussi passer par l’ordre permanent pour la part d’épargne de 20%. De cette façon, il ne restera au mieux que les 30% sur le compte salaire.
Vous trouverez d’autres conseils pour planifier votre budget dans notre article de blog «Cinq conseils pour planifier votre budget simplement».
La règle des 50-30-20 est bien entendu plus facile à appliquer si les revenus disponibles sont plus importants. Pour certaines personnes, il est difficile de mettre de côté 20% de leur salaire.
Testez le calcul en théorie et faites le point sur votre budget. Une fois que vous aurez obtenu un aperçu de votre budget, vous visualiserez peut-être rapidement les premières mesures et leviers d’action pour épargner.
