Quelles sont les assurances nécessaires en Suisse?

Vous disposez certainement déjà de l’assurance obligatoire la plus importante: toute personne née, déménageant ou travaillant en Suisse doit souscrire une assurance-maladie dans un délai de trois mois. L’assurance de base obligatoire selon la loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal; consultez La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre bag.admin.ch pour en savoir plus) offre une solide prise en charge de base en cas de maladie, d’accident et de maternité. À partir du premier janvier suivant leur dix-huitième anniversaire, les jeunes adultes sont personnellement responsables de leur assurance-maladie. Comme les prestations dans le cadre de l’assurance de base obligatoire sont identiques pour toutes les caisses-maladie, nous vous recommandons de comparer en détail tous les prestataires là où vous résidez, et ce, chaque année lorsque de nouvelles primes sont publiées et que vous pouvez résilier votre contrat. Vous pouvez en outre économiser de l’argent avec une quote-part (franchise) plus élevée, avec des modèles d’assurance alternatifs (médecin de famille, HMO, télémédecine, etc.) et avec l’exclusion de l’assurance-accidents si vous travaillez plus de huit heures par semaine dans la même entreprise. Si vous avez des moyens financiers modestes, vous pouvez prétendre à une réduction des primes dans certaines circonstances. Renseignez-vous auprès de l’établissement cantonal d’assurances sociales (ECAS) de votre canton de résidence pour en savoir plus.

La souscription d’une assurance responsabilité civile est obligatoire lorsqu’un véhicule à moteur (voiture et moto ou scooter à partir de 125 centimètres cubes) est immatriculé en Suisse: tout propriétaire de véhicule doit fournir la confirmation écrite correspondante (attestation d’assurance) pour obtenir son numéro de plaque d’immatriculation. Cette condition permet de veiller à ce que les coûts directs – et les éventuels coûts subséquents – soient bien couverts en cas d’accident.

Quels sont les coûts couverts?

Dans le cadre des dispositions légales, tous les prestataires prennent en charge les coûts liés aux dommages causés avec la voiture de la personne assurée à «des personnes, des animaux ou des choses» en cas d’accident, la somme de couverture maximale étant de 100 millions de francs. Les primes, les clauses en petits caractères et les éventuelles couvertures complémentaires peuvent varier (réduction de la quote-part, réduction de prime en cas de voyage sans accidents, couverture d’assurance en cas de faute grave, etc.). Comparer soigneusement les offres en tenant compte de vos besoins personnels vous permettra donc d’économiser beaucoup d’argent. Remarque: Les vélos électriques pouvant rouler jusqu’à 45 km/h et d’une puissance maximale de 1000 watts doivent être assurés en responsabilité civile avec la vignette annuelle sur la plaque d’immatriculation jaune.

En Suisse, la loi sur l’assurance-accidents (LAA; consulter La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre bag.admin.ch pour en savoir plus) oblige les employeurs à assurer les membres de leur personnel contre les maladies et accidents professionnels. Les personnes travaillant au moins huit heures par semaine pour le même employeur sont aussi automatiquement assurées contre les accidents non professionnels. L’assurance-accidents est également obligatoire pour les personnes travaillant depuis chez elles, les personnes en formation, les stagiaires, les volontaires, les personnes travaillant dans des ateliers de formation et des ateliers protégés ainsi que celles travaillant dans des ménages privés (personnel de nettoyage, etc.). Vous n’avez donc pas à vous préoccuper de l’assurance-accidents obligatoire si vous avez une occupation régulière en tant qu’employeur. Il en va de même pour les chômeuses et les chômeurs assurés contre les accidents avec l’assurance-chômage (AC, consultez La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre ahv-iv.ch pour en savoir plus). En revanche, les étudiantes et les étudiants, les personnes retraitées, les travailleuses et les travailleurs indépendants ainsi que les femmes et les hommes au foyer doivent être assurés contre les accidents dans le cadre de l’assurance-maladie obligatoire. Heureusement, cela ne coûte que quelques francs de plus par mois.

Les propriétaires immobiliers doivent souscrire une assurance bâtiment dans presque tous les cantons, à l’exception de celui de Genève, du Valais, du Tessin et d’Appenzell Rhodes-Intérieures. Cependant, renoncer à cette couverture facultative dans ces cantons, c’est s’exposer à payer de sa poche des coûts souvent considérables en cas de dommage causé par les éléments naturels. L’assurance bâtiment cantonale est la solution la plus répandue, hormis dans les cantons de Genève, du Valais, du Tessin, d’Uri, de Schwyz, d’Obwald et d’Appenzell Rhodes-Intérieures, qui proposent uniquement des couvertures d’assurance privées dans ce domaine. La couverture de base assure systématiquement les dommages causés au bâtiment par le feu et les éléments naturels. Si nécessaire, elle peut être complétée par une police supplémentaire pour couvrir d’autres risques comme les dégâts des eaux causés par des explosions de conduites, les tremblements de terre, les dommages intentionnels ou les effondrements de bâtiments.

Dans la plupart des cantons, les propriétaires de chiens doivent souscrire une assurance responsabilité civile pour leur animal (assurance responsabilité civile pour chien), généralement incluse dans l’assurance responsabilité civile privée. L’assurance responsabilité civile privée offre en principe une bonne protection contre les imprévus coûteux en cas de sinistre, notamment pour les locataires.

Quels sont les coûts pris en charge?

Une assurance responsabilité civile privée couvre en principe les dommages que vous causez à des tiers. Cela inclut les dommages corporels et matériels ainsi que les dommages pécuniaires (tels que la perte de salaire d’une personne blessée) qui peuvent résulter de dommages corporels et matériels. Est également prise en charge la défense contre des prétentions injustifiées. Bien que facultatif en Suisse, ce type d’assurance – dont la couverture maximale se situe entre 3 et 20 millions de francs – est très répandu. Ce n’est pas étonnant: de plus en plus de propriétaires exigent de leurs locataires qu’ils souscrivent une assurance responsabilité civile privée afin d’éviter de longues discussions sur la prise en charge en cas de dommages coûteux causés à l’objet loué. Une assurance responsabilité civile privée offre également une bonne protection contre les mauvaises surprises coûteuses qui peuvent survenir dans d’autres domaines de la vie: par exemple, les cas de responsabilité civile découlant de trajets effectués avec des vélos électriques et des scooters électriques sans plaque d’immatriculation sont couverts par l’assurance responsabilité civile privée.

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance inventaire du ménage est souvent souscrite en même temps que l’assurance responsabilité civile privée. Avec une assurance inventaire du ménage, vous protégez les biens mobiliers présents dans votre logement. Cette assurance couvre les dommages causés par les incendies, les catastrophes naturelles, les dégâts des eaux ainsi que les cambriolages, les spoliations et les vols simples à domicile. C’est vous qui déterminez le montant de la somme assurée et donc aussi celui de la prime, en fonction du nombre et du prix de vos biens et selon si vous souhaitez assurer vos biens à leur valeur à neuf ou à leur valeur actuelle. Les assurances proposent un large choix de modèles avec une multitude d’options. Il s’agit par exemple de l’assurance contre le vol simple à l’extérieur ou de l’assurance des dommages que vous avez vous-même causés (assurance casco ménage). Par ailleurs, les colocataires peuvent assurer l’ensemble de l’inventaire de la colocation avec une seule police d’assurance, ce qui est généralement moins onéreux que plusieurs polices individuelles.

Outre l’assurance-maladie obligatoire, conformément à la loi sur l’assurance-maladie (LAMal), il existe en Suisse un grand nombre d’assurances-maladie complémentaires, qui sont régies par la loi fédérale sur le contrat d’assurance (LCA; plus d’informations sur La cible du lien s'ouvre dans une nouvelle fenêtre fedlex.admin.ch). Il s’agit par exemple des assurances complémentaires hospitalières (chambre à un lit au lieu d’une chambre à plusieurs lits, libre choix de l’établissement et du médecin, etc.), des assurances pour les médecines alternatives, des assurances dentaires ou des assurances indemnité journalière en cas de maladie et d’accident. Toutes les assurances complémentaires sont facultatives et peuvent être souscrites auprès de n’importe quel prestataire. Il est donc possible de prendre en compte différents prestataires pour l’assurance-maladie obligatoire et pour la ou les assurances complémentaires. Contrairement à l’assurance-maladie obligatoire, les caisse-maladie n’ont aucune obligation d’accepter les assurances complémentaires. Une caisse peut refuser des personnes intéressées sans justification, imposer des conditions (par exemple, une dentition assainie avant de souscrire une assurance dentaire) ou exiger un bilan de santé. Il est donc judicieux de souscrire des assurances complémentaires le plus tôt possible et lorsque l’on est en bonne santé.