20.01.2023
In caso di fallimento di una banca in Svizzera si applica la garanzia dei depositi. Per ogni cliente o conto congiunto sono coperti depositi bancari fino a CHF 100’000.–. Ma come funziona la garanzia dei depositi e cosa dovreste sapere in qualità di clienti?
Cosa ne è del denaro della clientela in caso di fallimento di una banca? In Svizzera questo scenario è disciplinato dalla garanzia dei depositi, sancita dalla Legge sulle banche. In questo articolo rispondiamo alle principali domande su questo sistema, spiegando come funziona dal 1º gennaio 2023.
La garanzia dei depositi intende assicurare che, in caso di fallimento di una banca, per ogni cliente (non per ogni conto) siano tutelati depositi fino a CHF 100’000.–. Se una o un cliente detiene più conti presso la stessa banca, questi vengono sommati. La garanzia dei depositi si applica alle persone fisiche, alle persone giuridiche nonché alle comunità di persone.
Un deposito è l’avere che una o un cliente detiene presso una banca (ad es. su un conto privato o di risparmio).
Per tutte le banche valgono le stesse regole: sono tutelati tutti i depositi intestati alla o al cliente, compresi i depositi in valuta straniera, fino a CHF 100’000.–. Gli averi previdenziali sui conti 3a o sui conti di libero passaggio non sono considerati depositi garantiti, ma godono di un privilegio in caso di fallimento fino a CHF 100’000.– per cliente. Questo privilegio è aggiuntivo e indipendente dagli altri depositi. Se la o il cliente detiene contemporaneamente averi previdenziali 3a e averi di libero passaggio presso diverse fondazioni che investono il denaro presso PostFinance, si applica il privilegio in caso di fallimento fino a un importo massimo di CHF 100’000.– per prodotto. Non sono coperti dalla garanzia dei depositi, tra gli altri, i titoli e le quote in criptovalute, poiché in caso di fallimento questi vengono restituiti alla clientela.
Quando più persone sono co-titolari di un conto, dal punto di vista della garanzia questa comunità viene trattata come un unico cliente a sé stante. Se tale comunità (come nel caso di coniugi, società semplici, comunioni ereditarie o comunità di proprietari per piani) detiene più conti presso la stessa banca, questi vengono sommati. I depositi detenuti da una comunità di questo tipo sono coperti complessivamente fino a CHF 100’000.–. Se singoli titolari di un conto congiunto hanno una relazione clienti individuale e separata con la banca, anche gli averi relativi a questa relazione sono garantiti fino a CHF 100’000.–.
Il sistema della garanzia dei depositi è stato istituito al fine di proteggere le e i depositanti in caso di eventuale fallimento bancario, eliminando o quanto meno riducendo il più possibile il danno economico che questi soggetti dovrebbero subire.
L’associazione esisuisse come organismo di autodisciplina delle banche. esisuisse assicura i depositi della clientela presso banche e società di intermediazione mobiliare in Svizzera. Come PostFinance, tutte le banche e le società di intermediazione mobiliare elvetiche devono aderire per legge alla garanzia dei depositi, ovvero a esisuisse. A tal fine, questa garantisce che siano a disposizione per il pagamento CHF 8 miliardi. Tale importo corrisponde alla percentuale prevista dalla legge pari all’1,6% di tutti i depositi coperti in Svizzera.
Se una banca o una società di intermediazione mobiliare in Svizzera fallisce, esisuisse mette a disposizione il denaro necessario per il versamento dei depositi garantiti. A sua volta, esisuisse è finanziata dagli istituti finanziari aderenti. Viene così a crearsi una responsabilità solidale tra i membri che assicura la garanzia dei depositi. Tuttavia, esisuisse è obbligata a finanziare il pagamento dei depositi garantiti soltanto se la banca interessata non ha liquidità sufficiente a effettuare il pagamento.
La legge vincola ogni banca della Svizzera a tenere da parte liquidità per fare fronte all’eventualità di dover contribuire al sistema della garanzia dei depositi. Tale contributo obbligatorio, soggetto ai requisiti di liquidità e di capitale proprio delle banche, deve essere depositato per il 50% sotto forma di titoli o denaro presso un ente di subcustodia (SIX, BNS).
Il pagamento alla clientela avviene mediante un processo chiaramente disciplinato che vede coinvolti esisuisse, un liquidatore del fallimento, le banche e la clientela. Ciò nonostante, le tempistiche di pagamento alla clientela dipendono dalle strutture della singola banca e dalla collaborazione della clientela, la quale deve indicare il conto nel quale dovrà fluire il denaro. Occorre considerare che il processo può richiedere diverse settimane.
In qualità di banca di rilevanza sistemica, la cui posizione nel traffico dei pagamenti e nelle operazioni di deposito nazionali è di fondamentale importanza per tutta la Svizzera, PostFinance deve osservare disposizioni particolarmente severe in materia di liquidità e capitale proprio. Le banche di rilevanza sistemica, tra cui PostFinance come pure UBS, Credit Suisse, il gruppo Raiffeisen e la Banca Cantonale di Zurigo, hanno adottato ulteriori provvedimenti e messo a punto dei cosiddetti «piani di emergenza», al fine di poter portare avanti le operazioni di deposito nazionali senza interruzioni anche in caso di ristrettezze finanziarie o liquidazione. Pertanto, esisuisse ritiene altamente improbabile l’eventualità di dover finanziare i depositi garantiti di queste banche tramite la garanzia dei depositi.
In linea di massima la garanzia dei depositi si applica a tutte le banche che, come PostFinance, dispongono di un’autorizzazione della FINMA, l’Autorità federale di vigilanza sui mercati finanziari. Per tutte le altre (è il caso delle neobanche, imprese fintech o banche estere), occorre verificare presso il singolo istituto se vi siano sistemi di garanzia dei depositi specifici per paese e quali.
