Capacité financière – le facteur central lors de l’achat d’un bien immobilier

Si vous souhaitez acquérir une maison ou un appartement, vous devez pouvoir payer au moins 20% du prix d’achat avec vos fonds propres. Pour le reste qui représente donc au maximum 80%, vous pouvez souscrire une hypothèque. On parle aussi de «taux d’avance». Avant que ce taux d’avance soit accepté, on vérifie que, selon toute probabilité, vous pouvez vous permettre d’acheter le bien-fonds également sur le long terme. Cela signifie que vous devez être en mesure de payer les intérêts et l’amortissement convenus, ainsi que les charges liées au bien immobilier.

Les facteurs du calcul de la capacité financière

Pour évaluer si vous pouvez supporter le bien immobilier de vos rêves, on applique la règle d’or suivante: le coût annuel du bien immobilier ne doit pas dépasser 33% de votre revenu annuel brut. Votre revenu est donc un facteur décisif dans le calcul de la capacité financière.

Mais quelles charges immobilières doit-il couvrir? De quoi se composent-elles? Voici un aperçu:

Intérêts hypothécaires/intérêts calculés

Pour chiffrer le montant de vos intérêts hypothécaires, le calcul de la capacité financière ne se base pas sur le taux d’intérêt effectivement convenu, mais sur le taux d’intérêt dit calculé. Celui-ci se situe à 5%, soit bien au-dessus des taux d’intérêt actuels du marché. Avec ce «tampon», on s’assure que vous pourrez supporter votre hypothèque même si les taux d’intérêt augmentent.

Amortissement (paiement échelonné)

En plus du paiement des intérêts, vous devez généralement payer l’amortissement. En effet, après 15 ans ou au moment de votre retraite (en fonction de ce qui arrive avant), votre dette hypothécaire doit avoir été réduite à hauteur des deux tiers maximum du prix d’achat. La partie d’une hypothèque qui dépasse ces deux tiers est appelée 2e hypothèque.

Charges

Les charges comprennent les dépenses pour l’eau, l’électricité, les ordures ménagères, le chauffage ou la conciergerie. Pour le calcul de la capacité financière, les charges sont estimées à 1% du prix d’achat.

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