Costi nascosti durante la costruzione di una casa: ecco ciò che spesso viene dimenticato

L’acquisto di un fondo è spesso il primo passo che si compie quando ci si avventura nella costruzione di una casa. Qui spuntano i primi considerevoli costi accessori legati all’acquisto dell’abitazione: imposta sui trasferimenti immobiliari, spese notarili e tasse per l’iscrizione nel registro fondiario. In Svizzera questi costi variano notevolmente da Cantone e Cantone. Possono aggiungersi poi i costi per l’allacciamento alla corrente, alla rete idrica e a quella fognaria. Per assicurarsi che la nuova casa poggi su basi solide, può anche rendersi necessaria un’analisi del terreno di fondazione. Questa verifica preliminare aiuta anche a individuare rischi nascosti come contaminazioni o problemi idrici, evitando così costi di costruzione imprevisti.

La progettazione edilizia va ben oltre il disegno dei progetti. In questo caso i costi accessori riguardano i lavori di architettura e ingegneria nonché gli interventi di consulenza riguardo alla fattibilità e pianificazione del progetto. Possono incidere sul budget anche i costi relativi alle necessarie autorizzazioni, e probabilmente anche quelli delle perizie ambientali, statiche, per l’isolamento acustico e via dicendo. Queste spese sono fondamentali per garantire che il progetto di costruzione poggi su basi solide. In questa fase, figure esperte come architette o architetti nonché ingegnere o ingegneri civili possono contribuire a ottimizzare i costi complessivi attraverso una pianificazione precisa e un calcolo dei costi realistico. Queste figure allestiscono, ad esempio, piani di costruzione efficienti in termini di costi, valutano alternative nella scelta dei materiali edili o propongono soluzioni edili in linea sia con i requisiti di legge sia con il budget. Se si integrano per tempo questi costi accessori nella pianificazione finanziaria, si possono evitare spiacevoli sorprese nelle successive fasi di costruzione.

Anche la fase di costruzione vera e propria può riservare numerosi costi accessori, tra cui le spese per le installazioni temporanee del cantiere, le misure di sicurezza e, non da ultimo, possibili ritardi che possono far lievitare i costi di finanziamento. Si aggiungono poi le spese assicurative come quelle dell’assicurazione per i lavori di costruzione e di responsabilità civile del committente, che in Svizzera sono necessarie per tutelarsi da eventuali danni e rischi di responsabilità. L’importo di questi costi accessori legati alla costruzione della casa possono variare notevolmente a seconda della complessità del progetto edilizio e delle circostanze locali.

Anche dopo che gli operai se ne sono andati possono spuntare ulteriori costi accessori. Tra questi rientrano le spese per la progettazione definitiva dell’area esterna e quelle di allacciamento, che a volte vengono sostenute solo dopo il trasferimento. Possono aggiungersi anche i costi per le verifiche di collaudo da parte degli enti autorizzati e quelli per l’affiancamento alla costruzione da parte di studi di ingegneria per garantire che tutto sia conforme alle disposizioni e la casa sia abitabile.

Quando le ruspe se ne sono andate e sono stati riposti in cantina rulli e pennelli, comincia la vita vera e propria nella nuova abitazione e, con essa, ha inizio un nuovo flusso di spese. Chi possiede una casa di proprietà si trova a far fronte a spese accessorie costanti che generalmente superano di gran lunga quelle legate a un affitto. Ecco un confronto diretto utile per stimare in modo realistico le spese mensili:

Costi ipotecari

Per molte persone, il finanziamento della casa di proprietà è la voce di spesa mensile più consistente. Essa comprende gli interessi e l’ammortamento dell’ipoteca. A seconda dell’ammontare dell’ipoteca e dei tassi d’interesse applicati, questi costi possono incidere in misura notevole sul budget familiare. È quindi indispensabile effettuare una pianificazione finanziaria a lungo termine.

Assicurazioni

Mentre chi è in affitto necessita, di solito, solo di un’assicurazione di mobilia domestica e responsabilità civile, chi possiede una casa di proprietà deve stipulare anche un’assicurazione stabili che, tra le altre cose, copre i danni legati a incendi e acqua e in molti Cantoni svizzeri è obbligatoria.

Le regolamentazioni variano fortemente da Cantone a Cantone: in alcuni Cantoni l’assicurazione stabili è soggetta al monopolio cantonale, ovvero è possibile stipulare la polizza assicurativa esclusivamente presso l’assicurazione stabili cantonale (ad es. nei Cantoni di Berna, Zurigo o Vaud). In altri Cantoni, come Ginevra o Appenzello Interno, non esiste alcun monopolio assicurativo e chi possiede una casa di proprietà può optare per una compagnia assicurativa privata. Inoltre vengono assicurati rischi differenti: alcuni Cantoni coprono solo i danni causati da incendio o elementi naturali, mentre altri offrono ulteriori prestazioni.

È consigliabile infine valutare ulteriori assicurazioni, a seconda della propria situazione personale, come ad es. un’assicurazione sulla vita o contro il rischio di decesso, utili per tutelare la famiglia da eventuali rischi finanziari in caso di emergenza.

Costi energetici

Le spese per l’energia elettrica e il riscaldamento sono solitamente più elevate per chi possiede una casa di proprietà, in quanto le superfici da riscaldare sono spesso più ampie e vengono utilizzati più dispositivi elettrici. Il tipo di riscaldamento – a gas, petrolio, pellet o pompa di calore – e la decisione di installare o meno un impianto fotovoltaico possono incidere notevolmente sui costi energetici. Anche un buon isolamento dell’involucro edilizio, mediante finestre, porte e materiali isolanti di qualità, contribuisce a ridurre sensibilmente le spese di riscaldamento. Gli impianti di riscaldamento moderni ed efficienti o l’utilizzo dell’energia solare possono ridurre nel lungo termine i costi di mantenimento, ma richiedono un investimento iniziale di cui si dovrebbe tenere conto in fase di pianificazione finanziaria.

Costi per la fornitura idrica

Le spese sono generalmente analoghe, tuttavia chi possiede una casa di proprietà con un giardino da annaffiare oppure ha una piscina o una vasca idromassaggio da manutenere deve fare i conti con bollette dell’acqua decisamente più salate.

Smaltimento rifiuti

I costi per lo smaltimento dei rifiuti possono variare da Comune a Comune, tuttavia chi possiede una casa di proprietà produce spesso più rifiuti per via del giardino o di importanti interventi di ristrutturazione.

Cura del giardino

Si tratta di una voce di spesa di cui le persone in affitto devono raramente tener conto. Dalla cura del prato alla potatura delle siepi, i costi relativi alla cura del giardino possono essere considerevoli, soprattutto se ci si rivolge a figure professioniste.

Lavori di manutenzione e riparazione

In caso di problemi, chi è in affitto non deve far altro che prendere il telefono e chiamare la locatrice o il locatore. Invece, chi possiede una casa di proprietà ha tutto sulle proprie spalle, dai rubinetti che perdono fino al tetto da riparare. Queste riparazioni possono essere inaspettate e costose, ma occorre prestarvi regolarmente attenzione al fine di evitare danni più ingenti e, di conseguenza, costi più elevati.

Imposta fondiaria e altre conseguenze fiscali

Chi possiede una casa di proprietà deve anche calcolare nel budget, come spesa annua, l’imposta fondiaria che di solito viene versata direttamente al Comune e si basa sul valore dell’immobile. Non tutti i Comuni svizzeri, però, applicano un’imposta fondiaria: le normative variano da Cantone a Cantone e a seconda delle località, motivo per cui è importante informarsi in anticipo.

Occorre anche tener conto del valore ufficiale dell’immobile e del suo valore locativo, in quanto possono andare a incrementare il reddito imponibile. Il valore ufficiale funge da base per il calcolo dell’imposta sulla sostanza, mentre il valore locativo viene computato nell’imposta sul reddito come reddito fittizio. Questi aspetti di natura fiscale possono ripercuotersi notevolmente sul budget disponibile e andrebbero considerati in fase di pianificazione finanziaria.

Ristrutturazioni

Mentre chi è in affitto ha solitamente il vantaggio che gli interventi di ristrutturazione particolarmente complessi sono a carico della locatrice o del locatore, chi possiede una casa di proprietà gode della libertà di progettare e migliorare l’abitazione secondo il proprio gusto. Questa libertà comporta però un esborso di denaro per il materiale e la manodopera i cui costi possono schizzare rapidamente alle stelle.

Un’adeguata pianificazione degli interventi di ristrutturazione offre, tuttavia, anche dei vantaggi: in Svizzera i costi di ristrutturazione possono essere dedotti dalle imposte consentendo così di ottenere un notevole risparmio fiscale. Gli interventi volti alla conservazione del valore, come la sostituzione dell’impianto di riscaldamento o il risanamento delle finestre, sono spesso deducibili. Vale quindi la pena considerare l’aspetto fiscale in fase di pianificazione e accantonare in anticipo delle riserve.

Inoltre, sarebbe opportuno non rimandare troppo in là eventuali ristrutturazioni, poiché i piccoli lavori di riparazione e manutenzione sono spesso più convenienti dei grandi interventi di risanamento che diventano indispensabili quando si aspettano anni e anni.

Spese amministrative

Le proprietarie o i proprietari di un immobile che danno in affitto la propria abitazione devono pensare anche agli aspetti amministrativi, dalla ricerca delle affittuarie o degli affittuari, alla gestione del contratto fino alla manutenzione. Queste spese supplementari costano tempo e denaro, ma sono importanti per il buon esito della locazione.

Spese per le canalizzazioni, la pulizia delle strade e lo sgombero della neve

Molti Comuni applicano imposte per le canalizzazioni, la pulizia delle strade e lo sgombero della neve, che devono essere versate direttamente dalle proprietarie o dai proprietari dell’immobile. Questi costi variano da località a località e in particolare nelle zone urbane possono essere elevati.

Nelle zone rurali rivestono inoltre un ruolo importante le cooperative stradali, le quali organizzano la manutenzione e il servizio invernale per le strade comunali e di accesso private distribuendo i costi tra le proprietarie e i proprietari coinvolti. È importante informarsi in merito agli eventuali obblighi vigenti nella regione per pianificare in modo realistico queste spese.